利率下行会吞掉你多少钱？一算吓一跳

储蓄类保险的一大功能，是在我国利率下行大背景下锁定长期利率。哪怕以后利率为零，甚至是负利率，放进储蓄险的这笔钱一直按3.5%预定利率增值。

这个功能打个比方，就像现在油价快破10了，如果你在油价6元时签一纸合同，约定以后不管油价怎么涨，你终身按6元油价加油，是不是很爽？你问油价下跌怎么办，你可以把合同撕了，说老子不干了，我去加比6更便宜的油去了——你有毁约的权利，但不毁约的话，你有权利一直按6元来加油。

储蓄险的这个功能，让你可以做“墙头草”——利率上行或者有更好的投资机会，你可以把这笔钱换个“跑道”；利率一直下行，你也不用担心，这笔钱的按当初合同约定的每年增加3.5%。

锁定长期利率有多重要？我们先看看利率下行会怎么“吞”掉我们的钱。

前几年的银行理财，还动辄有5字头的收益，现在只有3%出头了，而且今年资管新规落地后打破刚兑，可能还不保本。

很多人没有意识到利率下行的危害，短时间看确实像是温水煮青蛙，我给大家看看时间拉长会有怎样的区别。

咱们先来看两款定期年金。

同样30岁女性年交20万，交3年，同样15年保单到期，产品一的领取总额为1004624元，产品二的领取总额为9357126元，两者相差了近7万元。

2019年8月，银保监会发布通知，将年金险的预定利率从4.025%调整为3.5%。预定利率仅仅下降约0.5个百分点，对我们的影响就有这么大。

这还仅仅是15年期的，我们看一下，如果是终身的话，差别有多大。

这是两款养老年金，产品的形态一样，都是终身有现金价值和身故金。区别在于，产品一是前两年的产品，预定利率4.025%；产品二是当下在售的，预定利率3.5%。

同样是35岁女性年交20万，交5年，同样从60岁开始领取，产品一每年可领102368元，产品二每年领9.26万，每年少领近1万元。

而且产品一不仅领取的年金更高，身故金和现金价值也更有优势。现金价值是退保可以拿回的钱；身故金是被保人去世后，家人可以获赔的钱。

形成这么大差距的主要原因，正是预定利率下调了0.5个百分点。

这也是为什么，我建议考虑储蓄险的朋友，尽早考虑。保险预定利率再次调低，是早晚的事情，如果再调低0.5个百分点，领取将再减少几万甚至几十万。

最近两个月，多家银行降低了定期存款利率，3年期大额存单的利率已经从前两年的4%以上降到了3%左右。与此同时，各家保险公司也纷纷下调了万能账户的结算利率。

余额宝在内的货币基金，已经有八成跌破2%，进入“1时代”。还有多少人记得，余额宝2013年推出时，7日年化曾一度超过6%？

从中长期来看，伴随经济增速放缓和人口老龄化加剧，我国利率下行是大势所趋。

无风险利率继续走低时，保险预定利率也不能独善其身。以我们的邻居日本为例，银行存款已经是负利率，相应的，年金保险的最新预定利率也只有区区0.6%了。

再比如咱们国家的台湾地区，也已经出现了预定利率低于1%的保单。

庆幸的是，我们目前还有3.5%预定利率的养老年金和增额寿。3.5%虽然比不上曾经的4.025%，但已经是当下无风险投资的天花板。

这样的产品不会一直存在，如果你后悔错过了2019年那一波4.025%，不要再让自己后悔错过了现在的3.5%。

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来源：T博士教你买保险