要想体面养老，你必须知道什么是养老金替代率

据国家统计局发布的数据，截至2022年底，我国60岁以上人口已经达到了28004万人，占全国总人口的19.8%，65岁以上人口达到了20978万人，占全国总人口的14.9%。

按照联合国的标准，这已经是中度老龄化社会。而且，在可预见的未来，我国老年人口的数量还会迅速增长。

随着我国加速进入老龄社会，提前做好养老规划变得越来越重要。

对大多数人而言，如果没有提前做好财务规划，将很难过上体面的养老生活。

关于体面养老，每个人的标准可能都不一样，但是我们可以关注一个关键词：

养老金替代率！

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什么是养老金替代率

什么是养老金替代率，先看公式:

养老金替代率是指劳动者退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标。

事实上，退休前要存多少钱，才能够维持体面，因生活方式不同，具体金额是因人而异的。

国际上给的标准是，替代率范围是在70%-85%。也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。

而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出：55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。

也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入如果没有达到5500元，那么退休后的生活水平将会严重下降。

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我国的养老金替代率

根据国家统计局2021年5月统计，2020年全国规模以上企业就业人员年平均工资为79854元，对应月平均工资为6654元。

而当年人社部公布的企业职工月人均养老金约为2900元。

以上文数据来看，我国企业职工的社保养老金替代率粗略估算为：

（2900/6654）*100%=44%。

很显然，根据建议标准，我国的基本养老金替代率水平已经偏低了。

并且还处于逐年下降的趋势。

在《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》一文中也曾指出：预计到2050年养老金替代率会骤降为20%左右的水平。

也就是说，如果你退休之前收入为1万元，退休后每月只能领2000元的社保养老金。

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影响养老金替代率的因素

很多人会有疑问：我国的养老金已实现多年连续上涨，为什么养老金替代率反而下降呢？

我们从以下三个方面的因素来分析一下:

1、人口老龄化速度过快

这也是造成我国养老金替代率快速下降的主要原因。

因为青壮年人口数量减少，65岁及以上老龄化人口比例不断上升，而我国的养老金来源实行的是现收现付，也就是以工作的一代人缴费来养活退休的一代人。

随着出生率断崖式下跌，现在交养老金的年轻人越来越少，而要领取养老金的人却越来越多，因此养老金替代率也高不上去。

2、养老金涨幅没有工资及物价涨幅大

养老金虽然也在上调，但是和工资及通胀比起来，每年上涨的幅度也不大。

随着养老保障需求持续提升，养老金的上涨速度已经严重滞后，这也导致了养老金替代率逐步下滑。

2005年—2015年这十年中，养老金涨幅基本保持在10%左右；2016年养老金涨幅下降，直到2018、2019、2020这三年也都维持在5%左右；而2021年，养老金涨幅调整为4.5%。

3、养老金来源单一

我国的养老金体系有三大支柱：

第一支柱就是社保养老金，第二支柱为企业年金，第三支柱为个人商业养老金。

理想状态下，三者互为补充，人们各取所需。

但我国退休人员养老金来源单一，基本上依靠第一支柱：社保养老金。

大多数企业没有企业年金，只有少部分人能享受到第二支柱的养老待遇。

为确保退休后的生活能够更有品质，对个人而言，如何提升第三支柱养老金水平成为关键。

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如何提高养老金替代率

作为个人，想要应对养老压力，拥有体面的养老生活，除了社保养老金和企业年金，主要可以考虑通过第三支柱商业养老金来补充退休后的收入。

这也是我们老百姓比较容易实现的一种方式。

我们可根据自己预期的养老金替代率，估算养老金缺口，在年富力强时尽早规划，通过养老年金或者增额终身寿进行强制储蓄。

确保退休后有稳定的现金流，保证生活质量。

养老年金和增额寿如何选择，一般可以这样考虑：

退休时一定会用到的钱，用年金险来规划；

退休后可能用到，也可能用不到的钱，用增额寿来规划，可同时满足自用+传承。

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写在最后

为了晚年能有一个体面的生活质量，希望大家提前做好养老财务规划。

愿每个为美好生活奋斗的你，都能在未来拥有舒适体面的晚年！

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来源：小葛同学险身说法