史上最大的退休潮来袭，为什么80后比老年人更担心养老？
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行者
2023-07-28 21:23
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1949年以来，中国先后经历了三次“婴儿潮”。第一次是建国后到1958年，10年出生人口为2.3亿。第二次是1962年到1973年，是我国历史上出生人口最多、对后来经济影响最大的主力婴儿潮，10年全国共出生近2.6亿人。第三次是1986到1990年，因为上一次“婴儿潮”新增人口进入生育年龄，又产生了第三次婴儿潮，5年时间出生人口为1.1亿，其中1990年是这5年中出生人口最多的一年。理论上来说，2002~2019年会有第四波婴儿潮，但是从数据上看，第四波婴儿潮并没有出现，我国的出生人口逐年降低，甚至人口首次出现负增长。1962年左右是我国人口的出生高峰期，从2022年开始这一部分人口出生期的人群变成了60周岁的老年退休人口。未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”，60后群体持续进入退休生活，以平均每年2000万人的速度退休。这一波退休潮给社会带来很大震动，让不少年轻人担忧未来养老问题。实际上并非杞人忧天，80后群体退休以后的命运比第二次婴儿潮群体更加艰难。随着这三拨人逐渐步入老年，中国的老龄化程度也在不断加深。三次人口出生高峰叠加在一起，会带来一个高原区。按照不同方式的测算，到2089年或者2100年，中国的老龄人口都会保持在30%以上。等1986~1990年出人的人口进入老年时，中国老龄化将进入高峰状态。2050年到2060年10年间，中国老年人口抚养比会从40%多增长为超过60%，即100位劳动年龄人口要抚养60位以上的老人。当前第一次婴儿潮时期的出生人口已经全部退休，第二次婴儿潮时期的出生人口正在逐步退休。他们改革开放的中坚力量，充分分享国家发展的红利，又因为社会年轻群体的供养，养老生活没有受到大的影响。80后群体又一次成为承担一切的那一代人。在他们之前，没有父母对孩子教育如此上心，投入如此大的心血；在他们之后，也没有子女对父母的养老如此费神，背着如此沉重的负担。等他们年老的时候，退休都要卷。假设一下，他们的年老时的场景吧：当我老了，老人成为社会上的多数群体，针对老年人的优待或许会变得更少。因为沉重地抚养比，社会氛围或许会对老年人更不友好。像摇号买房买车上学一样，进优质养老院可能也会摇号。生病了想看医生，工作日的医院科室都排满老年人。养老金很多年都微增甚至不增长，医疗卫生条件改善，寿命延长，养老钱却不够花了……随着老龄化的不断加深，现有的现收现付的养老金制度、固定时间强制退休制度，未来都必然会面临较大的调整。对于即将退休的人而言，影响不大，但是对于其他人的影响就很明显。年轻一代，必须按照自己这一代的生命周期，提前开启一份科学、合理的养老投资规划。第一，做好健康保障基础。想实现自由自在地养老，就要先关注健康风险。中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。为了更无“后顾之忧”，除了做好定期体检外，医保、惠民保、百万医疗、重疾险、长护险等健康方面的保障都要准备好。第二，尽早尽多实现“本金”的积累。“退休储蓄黄金法则”就提出，越早为养老目标储蓄，每年储蓄的金额也就越少，因为合理投资和复利有利于养老目标的积累。第三，寻找合适的投资渠道，争取资产的长期增值。“4%法则”明确提出，在攒够年生活费的25倍之后，还要通过资产配置达到4%的年化收益率，通过“本金+被动收入”来支撑未来几十年的生活开支。1. 安全稳健，且有一定的增值空间。养老资金属于中长期的刚性支出，要用安全、稳健的方式准备。股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，要根据自己的风险偏好部分配置。2. 养老金要能对抗长寿风险。人的寿命越来越长，从养老角度考虑，如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。3.多方式多渠道准备。所有鸡蛋不能放在同一个篮子里。社保一定要准备好，但是光靠社保养老不太现实，企业年金目前只有国企和大型民营企业的员工可以享受。个人储蓄性养老保险和商业养老保险正是我们最容易规划的一个环节。国家推行的个人养老金制度，每年每人可以存入1.2万块，还有相应的抵税优惠。大家一定不要忘记这个优惠。
来源：叶云燕说理财
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