35岁+，我为什么要花152万搭建我的养老资金池
假设有一笔投资，刚开始只会越存越少，中途取出来还有亏损，并且要十几二十年后才能陆续拿回来其中一部分钱，你会投吗？
你肯定会说，这是傻子才会投吧。
然而这笔投资是一份终身养老年金，你还会怎么肯定的回答吗？
有一位年迈的老人，每年都向你借10万元，你借吗？
如果，这位老人是老年的你呢？
投资一份养老年金险，就是60岁+老年的你向此刻年轻的你借钱，而你，同意了！
01
从2021年开始，我国开启长达14年的退休高峰，将有3亿人逐步加入退休大军领取养老金。对已经入不敷出的社保养老金系统来说，不可谓不可怕。
但这并不是最可怕的——更大的养老危机还在后头。
根据联合国的标准：65岁以上的老人的比例超过7%，叫做轻度老龄化；超过14%-20%，叫做深度老龄化。
我国已经进入了人口深度老龄化时代，2021年中国65岁及以上人口占比达到14.2%，也就是说，现在每7个人里，就有一位65岁以上长者。
随之而来的，是断崖式下滑，触目惊心的人口出生率！
我国的养老金制度是现收现付制，工作的人交钱，退休的人领钱。
我们父母一代50-60年代出生的人是幸福的，因为现在他们面临退休，有第三批婴儿潮的80-90后在交社保，5个人年轻人抚养一名退休老人，相对是宽裕的，所以这几年养老金还能连续涨。
这个制度想要能够持续不断的延续下去，需要建立在下一代的人口结构和上一代持平或者保持在一个良好的循环基础上，然而现实情况是，未来老龄化、少子化越来越严重，年轻人越来越少，因此养老金缺口在不断扩大。
等到8090后的我们退休时，后面有多少年轻人谁来交社保养我们？退休金能领多少？有没有？什么时候能领？可能都是个未知数。
根据社科院预测显示，养老保险基金累计结余将在2027年达到峰值并在2035年耗尽，80后可能无养老金可领！
我们这代人养老，注定只能靠自己了！靠社保只能解决温饱问题，想要有尊严、富而喜悦的退休生活，必须自己提前准备了。
02
我发现，身边30岁+的朋友们，通常觉得养老还很遥远；
40岁+的朋友，开始焦虑，并后悔30岁+收入较高时为什么不提前规划；
50岁+的朋友，常常忧心于自己和家人健康与养老生活，迫不及待地行动起来，却显得没那么从容。
8090后想要依靠未来的年轻人养老，已经不现实，这也是为什么我们一定要提前规划好自己的养老。
从养老的角度来说，养老年金是最适合的选择。作为国家大力倡导的第三养老支柱代表，它是市面上唯一的终身收入保障工具。
领取确定、保障终身的养老年金，能为退休后的我们提供源源不断、与生命等长的现金流，弥补社保养老金不足，抵抗长寿风险。这是房产、基金股票、银行理财等其他任何投资都不能实现的功能。
对我们个人来说，投保越早越好。否则你挣的钱，有一部分就白挣了。
如果你有考虑配置养老年金，我建议尽早考虑。因为越晚规划，所需要的成本越高。
03
35岁后，在配置好家庭基础保险保障和孩子的教育金后，35岁的我开始着手搭建我的养老资金池。
作为理财规划师，我是这样做养老规划的！
首先，定一个能实现的小目标。
养老需要准备多少钱？
你以为家里的孩子是吞金兽，其实一算才知道，真正的吞金兽，是老年后的自己！
根据《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》显示，受访者预计自己养老花费平均在100.6万元，30～39岁人群预计养老花费122.1万元。
而想要更优质的品质养老生活，那需要准备更多的养老钱，根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。
我的小目标是60岁拥有200万+的可灵活支配资产（已有固定住房和疾病保障的基础上）、月入1万+的稳定现金流，活到老领到老。
当然，这个小目标还不足以实现品质养老自由，但起码基本的养老生活是保障了。随着未来家庭收入增加和资产增值，这个小目标是在逐步增长的，并且将退休年龄逐步提前到50岁。
其次，选择明确、安全的金融工具。
我的养老资金池，选择了增额终身寿+养老年金的组成，兼顾灵活与持续。
为什么要选择组合搭配呢？
增额终身寿，是一个“滚雪球账户”，终身复利增值，滚存时间越久，雪球越大，现价越高，在锁定终身利率的同时稳步增值，同时也满足灵活支取的功能。
终身年金，是一个“水龙头账户”，一辈子的确定性现金流，生命不止，现金流不断，确保年老的自己有钱花。
毕竟，在60岁+开始力不从心的年纪，每月能自动到账的年金，更加省力安心。
诺贝尔经济学奖罗伯特·莫顿认为，一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由“现金流”来决定的，所以养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性收入。
对于个人来说，通过增额寿+年金险的组合方式，提前规划好未来的现金流，做好老年收入保障，也能让自己在国家退休政策之外，拥有更多的主动权。
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来源：Mi小姐说钱
