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保费上涨16.4%对我们有什么影响？背后的这些真相告诉你！

分享 行者 2023-07-26 10:54 1333 0
这几天各家保司像是发疯了一样，不断的有正式的下架产品通知，而在监管部门对增额终身寿险进行窗口指导意见的消息传出3个月后，预定利率下调的靴子终于落地了，7月31日24点前所有预定利率大于3.0%的产品统统下架！

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因为这一次的集中下架没有什么正式文件的通知，而是监管部门一一通知保险公司，所以这影响力也仅限于业内人员、销售人员对保险客户的奔走相告和互联网信息的传播。可想而知，近期会有很多还没保险配置计划，八月之后又把提上日程的消费者，对没有赶在利率下调之前上车而后悔。
那么，这次对长期险预定利率的调整影响到底有多大？远虑君今天从2个方面和大家说说：

一

这次行业调整特点和之前有什么不同？
01
长期险利率全部调整
最近这5年来，保险产品真算得上重大的前3次调整，这些调整都是针对部分保险产品的：
（1）年金险预定利率由4.025%调整至3.5%
2019年12月后，针对普通型养老年金或10年期以上普通型年金，评估利率上限由4.025%和预定利率较小者调整到3.5%和预定利率的较小者。ps：只针对普通养老年金和10年期以上的年金类保险产品，其他险种不受影响。
（2）重疾险新规
2021年1月后，针对重疾险涵盖的病种、疾病的定义和赔付比例等项目的调整。ps：只针对旧定义重疾险的全面下架，其他险种不受影响。
（3）互联网保险新规
2022年1月开始，针对互联网上对全国无区域限制销售的保险产品，规范险种、可销售范围标准和投保流程。ps：只针对互联网保险产品，线下产品销售不受影响。
而现在这次保险产品预定利率的调整，不管是年金险、增额终身寿险、定期寿险、两全险、万能险还是重疾险等所有长期险种，这次影响的范围影响到每个有长期保险规划的消费者。
02
调整方向有待明确
这一次对于3.5%预定利率的调整和前面3次还有一个明显的不一样，就是前3次都有明确的规范或者监管部门下发的文件，而这次并没有明确的行业文件指导，而这也是监管部门应对市场环境和保险行业整体的经营情况做出的调整。
截至目前，根据财联社电：7月31日24点前所有定价利率大于3.0%的产品下架，现在已经有不少保司研发的3.0%定价利率产品正在过审，有少部分保司已经推出了3.0%定价利率的产品，而这也是从侧面说明长期险定价利率3.0%的产品将在8月正式全面开售。
03
持续时间不确定
虽然现在不知道监管到底时候会在7月31日之前下发正式的预定利率调整相关通知，但3.5%预定利率一旦被调整，短期内是不可能回去的，这点是可以预见的。像之前保险行业几次定价利率调整的周期至少在4年以上，2.5%调整至4.025%用了10多年的时间。所以说，这次调整到3.0%之后，未来会有很长很长一段时间不会有3.5%的产品。

二

调整后，对买保险有什么影响？
预定利率下调之后，对保险产品影响比较简单，基本上不会涉及保险条款、理赔规则这些细节内容，而大家想要再买到和调整之前类似保险责任的产品也不是很难，而唯一的影响就是——买同样的保障，要花更多的保费，而保费的增长对于大家购买保险的决定也是有所影响的。
根据某研究所的数据显示，当预定利率从3.5%下降到3.0%，各种险种的毛保费都会有所上涨，上涨比例为年金险+18.4%，终身寿险+19.5%，重疾险+16.4%，定寿虽然影响小一些，但也+3.5%。
下面远虑君说说对大家都很关心的这三个险种购买决定的影响。
01
重疾险产品保费上涨
我们假如买同样保额的重疾险，我们就按照保费增加15%来算，30岁的女性，50万保额，30年交费，带身故保障责任，多次赔付的重疾险：
目前市面上这类产品，基础保障责任平均保费都在11000~12000左右，而预算充足的人还会选择附加癌症多次赔付等几百-两千不等的附加责任。而预定利率在调整过后，基础保障责任的同类型产品价格会上浮到13500~14000左右，接近总保额50万的情况下，远虑君觉得会有很多人放弃附加癌症多次赔付等附加责任。
其实不带身故责任的重疾险也是同样的道理，在预算有限的情况下，大概率从原来可以附加更多保障责任获得更多保障，而在保费上涨后，客户很有可能会面临取舍或者选择低保额。但是不管我们是选择哪一种，要么拥有同样的保障但是要多花保费，要么维持原来的预算降低更多的保障。
02
增额终身寿险现金价值变低了
预定利率的下调，最直观的影响就是增额终身寿险投保人实际利益会缩水。打个比方，目前某保司推出的预定利率3.0%增额寿，同样趸交100万的情况下和现在市场预定利率3.5%的增额寿相比，保单第10年现金价值要少11万多，保单第20年现金价值要少23万多，保单第30年现金价值要少43万多。
这笔钱是用于20年以上的长期规划，比如说我们自己的补充养老金、未来孩子教育金、婚嫁/创业金等等，每年至少放弃了本金1%的增长啊。
除此之外，在调整后再想买增额寿，不超过3.0%复利，和目前的大额存单、国债等较为安全的金融工具收益接近，而这种情况下也更加难去预判各种投资工具的好坏，购买过程也会更纠结，这也是变现增加了决策成本。
03
养老年金领取金额变少

对于养老年金的影响其实和增额终身寿险差不多，以后每年领取的钱会变少。还是例子更大家讲解一下，30岁女性，5万/年，交10年，选择从60岁开始领取养老金。按照目前市面上的产品来看，每年可以领取6.5万左右的养老金，而预定利率3.0%的养老年金产品，每年领取的养老金只有5万左右，比预定利率3.5%的产品少领取了20%。
养老年金领取的金额减少了，其实就好比社保养老金缴存的基数减少了，这和我们原来基数是1倍，未来下降到了0.6倍的效果差不多。


写在最后
监管部门进行窗口指导长期险预定利率下调，这是为了缓解投资端长期收益率压力，降低保险公司长期经营的风险。而投资收益率的下降，底层逻辑是资金的时间价值变少了，而背后是钱生钱的速度预期的一个调整。
这几年，我们不断调整对于从前那些习以为常事物认知的预期，比如：
疫情让我们大家调整了对自己身体健康状况的预期；
房价的变动让我们调整了对按揭利率的预期；
出生人口的减少让我们被迫调整了对退休年龄的预期......
国债、定期存款利率的不断下调，保险预定利率具有长期性和确定性，相较于短期金融工具的利率跌宕起伏有一定的滞后效果，而现在也要开始进行调整了，这也让我们更加明确了对未来一段时间内利率下行趋势的预期。

那么这个预期到底会持续多久？让我们一起拭目以待吧！

来源：远虑君探险


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