如何管理好你的家庭资产蓄水池？
我们挣钱到底是为了什么？
毋庸置疑是为了更好的生活。
那什么是更好的生活呢？
基本的衣食住行之外，还有子女教育、父母赡养、生活品质的提升等。
有朋友说，资产规划只适用于有钱人，存款都不多的人没什么可规划的。
这里面有个很大的误解。
——其实每一个家庭，不管收入多少，都面临着资产规划的两个基本问题：
突发大额支出风险：大病、身故、意外
资产增值需求：赚更多的钱提升生活品质
01、家庭蓄水池
如果我们把家庭资产比喻成一个水池，那么池子里的水就是我们所拥有的财富。
财富的本质是流动的，所以既会有进水管（收入），也会有出水管（支出）。
理财的目的就是让这个池子有足够多的水来滋养我们的生活，即让
进水（收入） >出水（支出）
02、如何让进水更多？
显然是增加进水管的水流，也就是增加收入，即“开源”。
理财观念中的收入，分为两部分
1，主动收入：靠工作挣出来的，也是人创造出来的；
2，被动收入，也就是躺赚的能力；
以往，大多数家庭是靠主动收入来供给这个蓄水池里的水，现在越来越多的家庭开始认识到，家庭收入现金流的增加，可以有更多的途径。
例如开辟一个“有水的池子”，比如投资股票、基金、年金类保险、收房租/铺租等等，来增加家庭蓄水池中进水的水源。
这时候我们不得不再次提及“家庭理财标准普尔四象限”
四个账户中的两个账户即为财富增值账户：
生钱的钱 —— 占总资产30%：为博取更高收益的投资收益账户。
但是高收益往往伴随高风险，需要有专业的知识背景和良好的心态，一般人很难驾驭。永远不要去赚超出你认知范围内的钱。
无论是股票还是基金，都无法给你想要的安全感。因为，就算再专业的财富管理机构，也有失手的时候。
保本升值的钱 —— 占总资产40%：风险相对较低的投资，抵御通货膨胀，强制储蓄，锁定利率，保本保收益。比如债券、年金类理财保险、增额终身险等。
长期性、安全性、稳定性，复利增值是它绝对的优势，是大多数人可以掌控的了的。
在当前低利率时代，选择单一的银行存款、理财肯定是收益无法保证；在通货膨胀下，单一银行存款只会让你的钱持续贬值，变得越来越“负有”！
因此善用稳定的、确定的、安全的、复利投资的工具进行组合投资，才能发挥复利的力量，形成稳定、安全、增长的现金流。
案例1：
A先生30岁，年收入50万，家庭年开支约30万，未理财前，因为无规划的消费，年存款不足5万。
接受理财观念后，每年投入10万的增额终身寿险，连续缴费10年，（累计缴费100万）进行强制储蓄，若按照之前锁定3.5%产品的终身复利增值。
到A先生60岁时，保单账户现金价值有246.7万，这笔钱可以用于养老补充、子女婚嫁金或继续复利滚存。到70岁，保单账户现金价值有 347.9万。
案例2：
B先生30岁，年收入20万，家庭年开支约15万。从30开始购买增额终身寿产品，2万10年缴（累计缴费20万）
60岁开始每年规划领取20000元作为养老金，累计领取20年，到80岁，账户剩余现金价值为37.6万，一次性取出。总共领取77.6万。
这就是复利的威力。
03、如何减少流走的水
聊完了进水池的进水，也要关注出水——
我们的日常支出通常是固定的：衣食住行、房贷车贷、子女教育、父母赡养、普通医疗等等，这是蓄水池一定会有的出水管；
那有没有可能除了固定支出以外，还有可能出现另一个出水管呢？
答案是有的，就是突发事件导致的支出，比如意外、突发疾病产生的医药费或突然身故导致的部分家庭收入终断等。
突如其来的变故可能一下子掏空家庭蓄水池的储备。
这样不可控的支出空洞，怎么堵呢？
需要一笔额外的钱进入这池子水里，堵住临时的、新开出水口，这是意外险、医疗险、重疾险、寿险的重要作用。
它就像一个阀门，及时补住出水口的同时，还可以注入一部分水量，继续保持进水量>出水量，维持一个正向的平衡。
04、关于家庭理财的一些思考
近两年，突如其来的疫情带给了我们很多思考，疫情的持续反复导致经济下行，全球健康威胁的大环境下，关于工作，关于家庭，关于我们自己和家人的抗风险能力体系。
这样我们更加清楚的认识到，增加身体免疫力是第一位的，而提高财务免疫力同样重要。
毕竟，健康就好比数字1，事业，家庭，财富都是0；只有1一直在，后面的0才有意义。
我们谁都无法预知未来，对于风险和财务的规划，未雨绸缪是必要的。
经常听到老一辈人说，家里得留点儿钱，以备不时之需。这个需，无疑就是疾病、贫穷、失业和养老。
就如同蓄水池断了进水口、断了收入来源，却又多了出水口般——狼狈不堪。
保险，是一种金融工具。它可以让你生病的时候不必担心医疗费用、有足够的钱和底气康复休养；还可以满足孩子成长过程中的教育支出，也可以让我们退休后有一笔伴随终身的源源不断的现金流。
赚钱容易守财难，我们需要兜底的风险保障，也需要积累财富，让资产实现稳定增值。
来源：小熊探险
