预定利率3.5%的全部保险产品正式进入倒计时！
据财联社7月19日报道，监管近日正陆续电话通知，对险企进行窗口指导，内容是要求在7月31日24点前下架定价利率大于3.0%的保险产品，包括重疾险等，以及保底2%以上的万能险产品。
此外，部分险企也有内部下架的时间表，比如7月25日前或7月30日前等。据监管上次进行窗口指导已有3个月时间，市场也正在陆续推出新产品替代此前的高利率保险产品。
根据要求，自8月起新产品定价利率将普遍下调。其中，普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别为3%、2.5%，万能险最高保证利率不能高于2%。
有业内人士表示，监管一直要求行业自律，停售是必然的，毕竟3.5%的利率还是太高了，停售相关产品也是为了防范利差损。
今年4月以来，监管部门就开始陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，以控制利差损。今年1月，银保监会人身险部下发了《人身保险产品“负面清单”（2023版）》。此次的“负面清单”较上一版扩容，备受市场关注的增额终身寿险、养老年金相关条款的部分表述被纳入。而早在2022年11月18日，银保监会发布的《人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》中，就严格给出了业内俗称的“增额终身寿险三道红线”。今年1月4日，银保监会颁布的《关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》（简称“人身险信息披露新规”），《通知》的核心内容之一，就是调低分红险、万能险、投连险的演示利率水平。由此可见，监管部门对于人身险公司中长期经营风险已经非常重视。那么，预定利率若真降到3%，就到底了吗？显然不是！当前，利率下调依然是行业大势。去年4月以来，银行存款利率已经历了两次集中下调：一次是2022年4月下旬，国有大行和大部分股份制银行下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构随之跟进下调；另一次是在2022年9月中旬，部分全国性银行下调存款利率，带动其他银行跟进调整。今年4月1日，多家国有银行和股份制银行存款利率再次调整。业内人士表示，预计未来一段时间，存款利率仍有下降可能。在银行存款利率下行的大背景下，保险的预定利率下调依然是行业大势，预定利率若真降到3%，可能只是再次下调的开始。预定利率下调，不管是保障型的保险产品，还是理财型产品，都会受到影响。保障型产品，保费会变贵；理财型产品，收益会变低。同样投入100万本金，3.5%和3%预定利率下的收益可谓天壤之别。以100万元的增额终身寿险为例。在3.5%预定利率下，第30年的现金价值为280.6794万元，收益为180.6794万元；在3.0%预定利率下，第30年的现金价值为242.7262万元，收益为142.7262万元。30年后的收益整整差了38万元！不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。能终身锁定利率的长期储蓄型保险，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。上月以来，各大险企已开始陆续下架3.5%的保险产品，当前硕果仅存的预定利率3.5%的保险产品，是时代给我们的红利，明显存在利差。而且，保险是复利，锁定的时间越长，收益率越可观。这类保险包括年金险和增额寿险。终身年金险——活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险——现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
来源：圆桌笔记
