家庭配置保险的五大理念

我们该如何正确的为家庭配置保险？

下面我们谈论一下配置保险的五大理念，以便我们在配置保险时作出正确的决策。

01. 先购买保障型保险，后购买储蓄型保险

保险最主要的功能是抵御风险，保险不能改变我们的生活，但可以保障我们的生活不发生改变。所以在配置保险的时候，要优先考虑配置意外险、医疗险、重疾险等保障型的保险。

在完成保障型保险配置后，我们再进行储蓄型保险的配置，如增额终身寿、教育年金、养老年金等。为什么要配置储蓄型保险呢？首先是确保个人资产不会缩水，至少跑赢通胀；其次是强制储蓄，钱在银行卡里，不知不觉就花没了，购买一份储蓄型保险也是强制储蓄，避免无节制的买买买；第三就是利用“时间+复利”进行财富增值，储蓄越早开始越能感受到资金的时间价值；最后就是养老和教育的规划，提前准备一笔资金，为未来所用。

02. 先保大人，后保老人和小孩

很多人在配置保险的时候都是优先考虑给家里的小孩和老人购买，然后再给大人购买，从情感上来讲，这样考虑也没错。不过我们换个角度，从家庭成员在家庭中承担责任大小的角度来考虑，哪个成员受损时，对整个家庭的影响最大，我们就优先保障哪个。一般来讲，家庭中主要收入来源的夫妻受损时，会造成家庭收入的直接中断，会直接影响家庭中所有人员的生活。所以我们在配置保险时，要优先考虑给大人购买，然后在给老人和小孩购买。

当然，这个并不是说只保大人，不保老人和小孩，只是说我们要统筹考虑，整体布局，保险配置要全面，不能有重大风险的遗漏项。另外，很多保险，比如重疾，同样的保额，小孩子买要比成年人保费低得多；而且成年身体出状况后还面临着不能购买保险的问题，所以趁早给小孩买保险也很重要；此外，老年人疾病和意外高发，要需要做相应的保险配置。所以配置保险时须统筹考虑，根据风险的大小和重要程度分配保障责任。

03. 先保大风险，后保小风险

这个很容易理解，大的风险造成的损失大，一定要先保，例如购买医疗险时，要先保障住院责任、而且保障额度要足，然后再考虑门诊责任、免赔额这些。资金充足时，大小风险可以同时保障，当资金不足时，则要充分利用保险的杠杆，用最少的资金，做最大的保障。

04. 先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱

这个和第二条的意思接近，优先保障对家庭影响最大的成员，确保家庭整体生活不受影响。

05. 先看条款，后看公司。

很多人担心，一些小的保险公司会不会不安全，理赔过程会不会很麻烦，这个其实不用担心。

保险属于金融的三驾马车之一，国家对保险公司的监管不低于对银行和证券市场的监管。保险公司的成立条件非常苛刻，必须有雄厚的资金且企业运行良好才能作为股东成立保险公司，同时对保险公司资金的运营也有严格的限制和监管，保险资金只能用于低风险项目的投资。退一步讲，即使保险公司因为经营不善倒闭了，也会由国务院保险监督管理机构指定其他保险公司对其持有的保险合同接手。

《保险法》第九十二条规定：

　　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

另外，关于理赔，随着信息技术的发展，很多理赔资料都可以直接在线上提交，线上完成理赔；关于理赔时效，保险合同内都会有明确的约定，核保后保司都会在规定的时限内完成理赔。（详见《保险法》第二十二、二十三条）

所以，在购买保险时要优先看保险条款，能否满足需求；重点看保障责任这一块，保障是否符合预期，另外再看一下责任免除条款，有没有坑，最后再看一下犹豫期、等待期、宽限期等信息，确保我们购买的产品是我们想要的。

以上是家庭配置保险的五大理念，希望对大家有所帮助。