六字财富池 | 这样管钱，富过三代
当你看到同龄人都买房买车，看到他们从晒娃转向晒保单，看到他们才30岁出头，手里已经握有两个国内顶尖养老社区入住资格，和你畅聊40岁退休的话题，你不禁思考，如何做好家庭CFO？管得了钱，还要管得好钱？这的确是个问题。
你是否有这样的困惑：
我们家收入一直在提升，但是储蓄却少得可怜，赚得多花得更多，怎么办？
我摸索了很多投资项目，可是几年下来，好好算个账，发现整体竟然是亏损的，怎么办？
我周围的宝妈都在给孩子买保险了，不知道该花多少钱，也不知道该买哪种保险，怎么办？
我才30岁啊，已经开始掉头发了，感觉马上就会老去，养老金还没开始准备呢，怎么办？
好想明天就不上班，过上闲云野鹤的生活，可是养娃养房养车真心累啊，怎么办？
以上一连串的“怎么办”，其实都是家庭理财会遇到的。其实，家庭理财的起点是了解金钱在家庭生活中流动的过程，再加以管理和优化。今天给大家介绍一个很好用的工具——财富池。
金钱是没有主人的，流动就是金钱最大的特征，我们家庭的财富好比一个水池，水为财，水位越高，留存的钱就越多。财富池的管理，会涉及资金的流入、流出、增值、防损、保全和传承六个环节。
进：财富的进口，请盘点家庭目前拥有哪些收入来源，夫妻两是否都有收入？各自收入多少？除了工资收入，有没有兼职收入？有没有经营所得？或者有没有父母的赠与？这个进口，是提升财富池里的水位很关键的一环，理财的前提是有财可理，所以对于我们而言，如何增加收入，是非常值得思考的。同时也要思考，不同收入来源的风险是什么？我们目前的收入，会不会中断？什么情况下会中断？
告诉你一个秘密，所有富翁，都有一个特点，收入来源多样化，所以，如何增收，是家庭理财的第一个关键。我始终欣赏那些拥有自己的理财逻辑，一个月只花1小时盘点理财项目，而其他时间都All in 在事业（赚钱）上的人。
出：增加财富池的水位线，除了开源，还有什么呢？节流，是的，我想大家都会想到开源节流，那么我们最常见的家庭开支有哪些呢？包括日常生活费用、孩子教育支出、父母和我们未来的养老支出，以及其他的支出。
作为家庭CFO，我来考考你，是否可以清晰的说出每个月的常规支出有多少？可花可不花的浮动支出是多少？各自占家庭收入的多少比例？是否能够保持稳定的结余，让财富池水位越来越高？如何有效管理支出，既能保持生活品质，又能建立良好的储蓄习惯？
如果提前把一辈子需要的长期开支——子女教育&夫妻养老，提前规划好，是不是可以更加从容的在40岁退休？这部分开支没有时间弹性和费用弹性，而且要求本金安全、收益确定，终身领取。
最好的工具，是长期基金定投和固定收益的终身型年金保险：
教育基金规划
养老基金规划
教育资源规划
养老资源规划（高端养老社区资格锁定）
增：收入减去支出，就会有结余，结余用于再投资，就会钱生钱，那么这部分盈余，是让他们傻傻的躺在银行活期储蓄里，拿着非常低的利息，还是通过有效的投资，让钱工作起来，打造被动收入的管道呢？这就是家庭财富池的第二个进口，靠财富的自我增值，提升家庭的财富水平。你有没有这样的动作呢？你的主动性收入和被动性收入比是多少？（主动性收入是人生钱的，被动性收入是钱生钱的）希不希望通过合理的规划，拥有一份一辈子不中断的被动收入？
在做增值管理的时候，要注意判断投资标的的底层资产，监管机构、合同真假、法律保护，保住本金比追求收益更重要。这部分规划，会用到的常见工具：
股票
房产
基金（私募&公募）
外汇
黄金
P2P
年金保险
万能保险
防：除了我们常见的支出，还有没有什么支出，是不一定会发生，但是一旦发生，可能让我们辛辛苦苦积攒几年，甚至几十年的财富都瞬间消失，回到解放前？想一想，有没有这样的支出？
有没有可能家庭经济支柱遇到大病，一病不起，除了大量的医疗费用，还会停止了原本非常稳定的收入？有没有可能家庭企业的经营遇到外部风险，一蹶不振？比如目前的中美贸易纷争，就会直接影响很多企业和家庭。有没有可能由于不小心，投资了不安全的理财项目，导致几十万几百万瞬间蒸发？这几年频繁的暴雷，已经将战火从P2P，烧到私募基金，烧到信托，烧到银行理财，很多人毕生的积蓄，灰飞烟灭！
那么财富池的池底，怎样加固，才能经受住外部冲击和敲打，确保财富稳稳的留住？防止大额非常规支出，是家庭财富风险管理的关键。建议您规划合适的保险。保险是经济生命的延伸，财务风险的控制。有没有想过，如果发生风险，是影响家里辛辛苦苦积攒的财富，还是能有保险公司来买单？
这部分可以用到的工具：
医疗保险：对医疗费用进行报销
重疾保险：对合同范围内的重疾进行定额补偿
意外保险：对意外导致的损失进行补偿和报销
定期寿险：对经济支柱的身价进行保障
财产保险：房屋保险&车险
保：不要只顾低头赶路，还要不时仰望星空，我们辛辛苦苦的努力，不断增加财富，最终的目标是什么？如何有效的保全私人财富，如何将企业的利润沉淀下来？如何确保自己和家人一辈子需要花钱的时候都有钱花？财富的保护比财富的创造更重要。
传：如何低成本的传承我们毕生积累的财富，如何高效进行慈善也捐赠？如何指定受益？如何影响下一代的财富观？如何合法节税？在合适的人生阶段，我们需要开始思考财富传承的问题。
保和传可以用到的工具：
大额年金：将财富融入生命里，一辈子领钱
终身寿险：身价保障、杠杆效应、定向传承、降低税收
了解完财富池，了解完家庭财富管理的六字方针：“进、出、增、防、保、传”，聪明的你，是否对家庭财富运转的整体轮廓有了一个清晰的认知？何不与你的财务顾问一起，梳理家庭财富状况，用好各项工具，提早达成财务目标！
来源：理财记
