随着我国轰轰烈烈的跑步进入老龄化社会，关于养老的话题一下子火了起来。且养老也不再是老年人的专属话题。不难发现，60、70后正在退休，或者是临近退休的仿佛都没那么心急，反而现在不少80、90后，甚至00后越来越关心自己的养老问题。
在养老金替代率下降，人口平均寿命越来越长的时代，如何让自己在退休的时候依然保持不错的生活水平，是越来越多年轻人开始考虑的一个问题。在收入的黄金时期，未雨绸缪，提前规划补充养老金，是大家一致的初衷，但买什么资产，是个问题。非主流的，旅游养老地产，养老院集资理财这些我们就不讨论了， 风险大，甚至不少是骗人的，最后养老钱人财两空。主流的，储蓄、银行理财、基金、保险，以及大家最信仰的房子。国家的个人养老金账户也主要是四类：养老理财、养老储蓄、养老基金、养老保险。论家庭资产配置或者理财，上面这些各有各的优劣，大家按照自己风险偏好搭配就好。但如果你的目标就是养老，那么我们认为最好的就是商业养老年金保险。1、相比于房子：房子再过很多年保不保值真不好说，尤其是非核心城市的非核心房产；第二，养老更需要现金流而不是资产。每个月自动多一笔钱才能提高生活品质，而房子卖了就是坐吃山空，是有悖于解决长寿现金流的目的。2、相比于理财：2022年资管新规落地，理财是不保本的。且理财无法达到锁定流动性的目的，保不住哪天理财到期，看到个心动的豪车就买了，或者不小心又投资了一笔，其实有悖于“锁定养老专款”的目的。3、相比于储蓄：储蓄虽然也是稳定安全的，但同样的，到期就是一大笔钱，中间还涉及到多次到期重新存取，比较麻烦。其次，它也是无法实现定期领取的功能。4、相比于基金股票：作为家庭资产配置是OK的，但是你想做一笔“养老专用钱”，核心当然是安全。因为它是底线钱，关系你的养老生活质量，所以波动大的股票基金必然是不适合的。股票基金虽然灵活，但仅限于没有亏损的适合。如果浮亏不少又不想割肉，硬抗很多年其实灵活性反而不如保险。5、相比于增额终身寿：我们的观点依然是，如果你确定这笔钱就是养老，那么养老年金就是最好的选择。增额寿可以理解成储蓄、保底资产，流动性更强。但养老并不需要前期很强的流动性，在后期领取的延续性上，养老金更优优势。商业养老年金是目前金融资产中唯一可以真正解决“长寿风险”的金融产品。所谓长寿风险，就是“活到老，领到老”，真正让稳定安全的现金流覆盖养老全周期。
不同金融工具，解决不同场景的问题。而在养老这个场景，商业养老年金就是最好的选择。
来源：大鱼测评
